2025年1月27日，陕西金融监督管理局发布《关于进一步规范银行机构个人养老金账户开立事项的通知》（以下简称《通知》），以雷霆之势直指银行擅自开户、滥用客户信息等顽疾。这份全国首个地方性规范文件，不仅是对行业乱象的“精准打击”，更标志着金融监管从“被动应对”向“主动防御”的范式转变。

  出台这个《通知》并非偶然。此前，西安市民郝予安在毫不知情的情况下，被工商银行批量开通个人养老金账户。法院判决认定银行未尽告知义务并赔偿其5000元损失，成为全国首例因违规开户获赔的典型案例。这一事件暴露出部分银行将客户信息视为“可开采资源”的扭曲逻辑——有银行基层员工坦言，开户指标与绩效考核直接挂钩，“逢客必问开户”已成常态，甚至衍生出社区批量签约等灰色操作。陕西监管局的出手，实质上是对“数字业绩至上”价值观的纠偏。

  《通知》的突破性体现在三个维度：明确要求银行一定要活得客户“明确授权”方可开户，终结“默认勾选”“诱导开通”等潜规则；禁止没有经过授权调用客户信息提供服务，首次将个人隐私信息保护嵌入业务流程设计；要求银行建立金融知识宣传机制，帮助公众识别诈骗风险，如河北等地已出现利用养老金账户规则实施的诈骗案件。这种从“堵漏洞”到“建体系”的转变，为全国提供了地方监管的“陕西样本”。

  文件引发的行业震动远超预期。某银行高管直言，新规“相当于给存款业务戴上脚镣”，但更多反思声渐起：当基层员工背负人均200个开户指标时，违规操作几乎是必然选择。需要我们来关注的是，《通知》允许银行以“客户活跃度”替代开户数量考核，某城商行试点显示深耕存量客户的利润率比强推新户高47%。这揭示了银行业转型的出路：从“数据殖民”转向“价值共生”。

  尽管《通知》力度空前，执行层面仍存隐忧：部分银行可能通过复杂话术、隐蔽授权等方式绕开监管，需借助AI监测等技术方法实现穿透式监督；若总行层面的KPI设计不变，基层网点仍可能“上有政策下有对策”。对此，陕西监管局已要求银行将消费者权益保护嵌入全流程管理，并建立常态化投诉处理机制，为政策落地提供制度保障。

  陕西的监管风暴，本质是对公民“金融人格权”的确认。当个人养老金账户不再是被随意摆弄的数据代码，而是承载着人格尊严的数字化身时，这场改革便超越了简单的合规整治，升华为数字时代金融文明的奠基礼。正如《通知》所昭示的——金融创新的边界，永远应以人的权利为尺度。

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